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摘要：在乡村振兴战略的指引下，村镇银行在促进农村经济进步中扮演着至关重要的角色。通过支持村镇银行的发展，能够解决部分“三农”问题，推动我国金融经济更全面发展。文章着重审视我国村镇银行的发展现状及创新路径，首先追溯了村镇银行的历史进程，接着详尽剖析当前村镇银行在我国的实际发展情况，最后针对村镇银行在运营中遇到的难题，提出若干策略性建议，旨在为相关从业者提供有价值的参考方案。
关键词：村镇银行；发展现状；创新路径；产品服务
农村经济发展离不开村镇银行的支持，通过创新村镇银行的发展模式，可以为居民提供更优质的金融服务，为农业经济发展提供资源保障。当前，我国村镇银行仍有较大的发展空间，需要结合我国市场环境、村镇发展情况，完善与更新管理模式，满足村镇居民基本生活需求，提高村镇银行在农业经济发展中的影响力。
一、我国村镇银行的发展历程
村镇银行作为农村金融体系的关键支柱，肩负着缓解农村金融资金短缺、优化金融资源配置的重任，在运营活动中，通过向农民提供服务，确保他们获得足够的资金支持，从而激发经济发展的活力，提升自身的经济效益和生活满足感。金融行业的稳步提升进程中，村镇银行日益凸显其在推动农村金融进步中的核心地位，为乡村振兴战略的有效实施提供了不可或缺的力量。根据我国村镇银行的实际演进，其发展历程可划分为以下阶段。
第一阶段：2006—2009年。为激发村镇经济活力并缩小城乡差距，中国在2006年启动了村镇银行实验项目，特别选定六个省份。坚持简便的创办条件、严格的审批程序和严密的监督体系，实施了主发起行制度，规定银行业金融机构必须是村镇银行的最大股东，以此确保其稳健而持续的发展。随后，村镇银行的试点推行范畴和设立数目稳步扩大，覆盖了全国31个省份。为了推动我国村镇银行的进步，中国于2009年发布《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，明确规定相关机构需给予村镇银行金融扶持。该文件的发布旨在提振村镇银行的活力，推动村镇银行实现持续稳健的发展。
第二阶段：2010—2014年。在《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》出台后，为了推动我国村镇银行的进步，政府实施了一系列措施，激励发起银行向经济相对落后的区域延伸服务，旨在通过这种方式促进偏远地区的经济发展。由于主发起行的动机不同，使村镇银行在建设中出现一些问题，难以体现出主发起行的带头作用与金融优势。后来，针对村镇银行的发展问题，提出三种不同的管理模式，分别是地市级总分制、管理总部制、控股公司制，规范村镇银行的运行，降低银行运行和建设风险[1]。2011年，银监会印发了《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，对村镇银行建设提出了新的要求，要求相关部门要按照“集约化发展、区域适当集中”的原则，以规划化、批量化的方式建设村镇银行。在该政策的指导下，村镇银行得到快速发展，到2014年末我国村镇银行已经超过1 000家。需要注意的是，由于村镇银行发展速度较快，且发起行的动机不同，导致村镇银行的经营管理模式出现较大偏差，难以保证村镇银行健康发展。
第三阶段：2015—2018年。在种种因素的影响下，这一阶段村镇银行的发展面临较多问题，普遍存在风险防范不到位、经营能力差、定位不准的情况。为使村镇银行保持健康的发展状态，我国出台了《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》，明确村镇银行建设、运营规定的需求，促使村镇银行的设立变得更为审慎，确保村镇银行稳健和合规的运营模式。同时，中国银保监会发布了针对村镇银行的监管指南，强调了银行治理、风险管理和内部控制的关键性，并督促管理层严格履行职责，主动配合监管部门的审查。
第四阶段：2018年至今。从2018年开始，我国逐步提升对村镇银行的政策关注度，鉴于经济变迁和银行面临的挑战，政府相继发布多项文件，强化了对村镇银行运营流程的规范化管理，并增强了对村镇银行监管的严格度。与此同时，村镇银行的资本构成也经历了转型，通过引入民间资金，优化村镇银行的抵御风险能力，为村镇银行“支农支小”发展助力。
二、我国村镇银行的发展现状
村镇银行，是在农村地区设置的金融机构，主要以服务农业、农民、农村为主，普遍具有规模小、业务方向明确的特点[2]。在乡村振兴背景下，我国政府认识到村镇银行建设的价值，并出台相应的支持政策，保障农村地区金融进一步发展。虽然我国村镇银行在建设过程中出现了较多问题，但是随着时间的推移，金融机构不断完善，村镇银行的发展也越来越好，逐渐成为农村经济发展的重要媒介。
第一，村镇银行数量和质量逐渐提高。在金融领域高质量发展下，村镇银行的数量和质量随之提高，占据我国金融机构较大部分。与其他商业银行、国有银行不同，村镇银行以服务农村为主。确保村镇银行的金融服务水平，可解决农村居民对资金的需求，推动农业经济发展。正是因为村镇银行的服务对象与方向的特殊性，使村镇银行得到快速发展。为防止金融风险或其他问题，我国针对村镇银行的建设、改革、运营发布了较多政策，要求相关部门做好监督管理，使村镇银行更加稳定运营。
第二，规模扩张。村镇银行的资产规模逐渐增加，在市场中的影响力也随之提高。在各项政策的指引下，越来越多的民间资本注入村镇银行，有利于解决村镇银行经营管理问题，提高银行内部管理水平。中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告（2023）》显示，2022年末，村镇银行资产规模达2.22万亿元，村镇银行各项贷款1.45万亿元，由此可以看出，村镇银行在我国金融领域呈不断发展的趋势。
第三，业务多元化。村镇银行不仅进行传统的存款、贷款业务，还进行电子银行业务、中间业务，通过引进多元化经营业务，拓展企业的经营规模，获得更多的利润。数字经济时代，农村经济逐渐向现代化、市场化方向发展，村镇银行结合农村经济发展特点，积极拓展业务模式，引进数字化、现代化金融理念，为村镇银行适应经济环境变化助力[3]。例如，某村镇银行构建了支付清算系统，该系统具有网上支付、移动支付、跨行账户信息认证、大额支付等功能，为客户提供便捷的线上服务。
第四，技术创新。大部分村镇银行都认识到信息技术的应用价值，并将大数据技术、金融科技等现代化技术应用在金融服务中。在现代技术手段的应用下，可以有效降低村镇银行的运行成本，优化服务效率，增加用户和村镇银行的粘度。
三、村镇银行发展中面临的问题
（一）出资人多元化
得益于国家的政策措施，大量资金涌入村镇银行，导致股权结构呈现出多元化的态势，同时也使得控制权归属变得模糊不清。尽管我国政府对村镇银行的运营实施了多项方针，然而鉴于村镇银行庞大的数量，这无疑提升了监管的复杂性，导致难以实时监控村镇银行的运营状况，从而阻碍金融机构的健康发展[4]。由于村镇银行特有的性质，对股东的规定相对不足，这促使某些村镇银行为了获取更多的运营资源，持续吸引新的投资，结果使得村镇银行的股东群体过于庞大，导致监管部门的运作不便。此外，村镇银行发起行制度有待完善，现行的制度没有体现出发起行的法人地位、经营自主权，而且可能为发起行提供谋取不当利益的机会，增加村镇银行的经营管理难度。在运营村镇银行时，必须严格遵照规则，提升自我管理和内部控制的效能，标准化银行内部操作流程，以此来推动农业经济的繁荣。
（二）产品服务单一
互联网金融的极速推进，促使村镇银行的问题日益凸显，特别表现在：村镇银行金融服务种类单一和创新力度不足，这两点成为制约村镇银行进步的关键因素。尽管某些村镇银行意识到业务和产品的创新价值，然而受限于缺乏实战经验和专业技能的人才储备，其产品服务创新项目往往流于表面，未能从实质上提升对农村居民的服务质量，具体如下：第一，银行业务聚焦于存款和贷款，未能有效对接经济环境和民众需求，缺乏对新型金融产品的创新，从而无法全面迎合居民日益多元的金融需求。第二，团队中部分成员的创新思维不足，未能对客户进行精确的服务定制。农村地区的农户对信贷有着显著的需求，迫切需要村镇银行针对具体情境设计出发展策略和金融产品，以便在专业人员的精细服务中获取资金支持。
（三）风险管理意识有待提高
在农业发展中，稳定性常常受制于多变的市场条件和自然元素，这往往会导致农作物产量下滑或市场价格走低。村镇银行需精准定位服务群体，并实施有效的风险控制策略，以防止农业相关风险干扰自身的进步[5]。根据对我国农村商业银行现状的研究可知，金融机构普遍缺乏风险防控意识，未能定制适合服务对象和自身运营的风险管理，这使其面临风险时尤为脆弱，难以应对风险冲击。鉴于村镇银行的特性，其服务群体相对明确，因此，必须根据自身的独特性，强化风险管理，构建包括风险辨识、预警和管控在内的体系，以减少各种潜在问题可能产生的负面影响，确保银行稳健持续运营。
（四）金融科技发展速度慢
我国村镇银行普遍存在金融科技发展速度慢的情况，不能体现出现代技术手段在银行经营管理、业务拓展、客户服务等方面的优势，影响了金融科技的发展速度。造成这一问题的原因有几点：第一，部分村镇银行处于经济欠发达地区，银行的经营效益不理想，难以为金融科技的应用提供资金支持。第二，部分村镇银行比较依赖线下业务，忽视线上产品和办公系统的创新，导致村镇银行的竞争力逐渐下降。
四、村镇银行创新发展路径
（一）健全监督管理体系
为避免出资人过多影响村镇银行的健康发展，应结合我国金融机构的发展情况与村镇银行的发展问题，制定符合银行实际情况的监督管理体系，通过多元治理的方式，减少违法犯罪行为，避免对村镇银行发展造成负面影响[6]。村镇银行的管理控制涵盖内外双重维度，即内部稽核和外部监管，通过各个监督力量的协作与推动，实现对村镇银行的全方位监督体系。首先，强化外部监管机制。外部监管主要依赖监管部门的主导，通过设立专门的督导团队，强化发起银行的职责认知，促使其在遵循相关规定的情况下，充分履行义务。在实际操作中，以全程监管的方式，动态监督村镇银行的日常运行过程，从专业的角度提供建议，帮助村镇银行解决自身问题。政府部门成立专门的村镇银行协会，旨在构建一个平台供村镇银行进行有效的交流与合作，同时实施监管。其次，强化内部监管机制。内部审计在村镇银行中扮演着至关重要的自我监管角色。通过强化内部审计的认知，围绕村镇银行的战略发展规划，推动构建更为严谨的审计体系。为了确保内部审计的有效性，工作人员需依据金融市场的动态变迁，实施详尽的数据搜集和深入分析，以评估村镇银行在运营中潜在的风险点或漏洞。若发现问题，应立即向上级管理部门报告，促使相关责任人迅速进行纠正措施，以防止潜在问题扩大。内部审计有助于村镇银行规范化发展，是提高村镇银行市场竞争力的有效手段。因此，要提高对内部审计的重视，明确此项工作实施的必要性和价值，并将此渗透在村镇银行的经营管理中，规范银行的经营管理流程，为村镇银行发展营造良好的工作环境。此外，为了使内部审计的监管效能最大化，构建内部审计修正体系，灵活调整以适应大数据时代的变迁，确保内部审计策略与村镇银行的同步成长。
（二）创新产品服务模式
村镇银行应充分利用自身的优势，参考商业银行的服务模式，结合农户的实际需求，创新产品服务模式，为客户提供多元化的产品服务。具体操作如下：第一，做好市场调研工作，充分了解服务对象对金融产品的需求，并根据农业发展情况，创新产品类型。村镇银行可以通过线上与线下结合的方式，收集客户相关信息，分析自身现有产品的弊端与不足，并在后续产品创新中不断改进。第二，立足农业季节性特点，调整贷款期限与条件，使贷款期限更符合农业生产规律，例如，自然灾害往往对农业经济构成冲击，导致农民无法获得收益，进而影响他们用于来年种植和养殖的资金储备[7]，为此，村镇银行应当设计定制化的金融产品，利用短期信贷方式来有效应对农民的资金需求。同时，简化贷款程序和放宽贷款要求也是必要的，以确保农民即使信用状况不完美也能获取贷款。第三，加强与第三方的合作，为农户提供个性化服务。村镇银行可以寻求与村委会、合作社或企业的合作联营，推动创新产品，同时优化银行业务运营模式，以此提升银行的盈利潜能。
例如，我国某村镇银行对自身的市场定位十分清晰，坚持“扎根县域，支农支小”，在了解小微企业和农村经济的独特需求后，推出了“民兴快贷”和“便民贷”等特色产品，专门服务于信用村内的企业和个体户，还优化了贷款审批流程，简化手续，确保资金能够迅速、便捷地到达客户手中。同时，该村镇银行与当地村委会紧密合作，深入了解村民需求，量身定制了金融服务方案，让金融服务更加贴近村民生活。
（三）提高村镇银行的风险防范能力
提高村镇银行风险防范能力的措施如下：第一，提高内部控制力度，优化银行内部管理水平。村镇银行的管理层应明确内部控制的必要性，结合自身运行发展需求健全内部控制管理体系，明确各组织机构的责任、权限，并完善各部门的管理制度，加强对各岗位人员的约束力度；同时，明确内部控制的责任、工作范围，建立完善的组织管理体系，促使内部控制职责落地。第二，构建有效的监管体系。对于村镇银行在运营中存在的风险隐患，应明确监管人员的职责边界和监督范畴，积极实施对银行业务操作、财务收支和职责执行的监察，以预防任何侵害银行权益的行为发生。第三，构建风险防控体系。围绕风险进行识别、实施联动预警，强调员工应用大数据工具进行风险评估和管理，以此减少经营风险出现的可能性。
（四）加强金融科技的应用
在村镇银行经营中，加强人工智能、云计算、区块链、大数据技术的应用，创新银行服务模式、运营模式，使银行各项工作高效进行。一方面，应致力于将智能科技融入流程设计于客户服务中。人工智能的应用，使银行部分工作以智能化、自动化方式进行，能够降低银行运行成本，提高工作效率。银行也可以通过人工智能收集客户信息，分析客户需求，为银行决策提供支持[8]。另一方面，村镇银行能够采纳大数据技术于业务运营中，借助在线平台，提升贷款发放、存款吸收和咨询等服务的效率。
例如，某村镇银行借助金融科技构建了“金融码+信用+乡村振兴”的应用场景，解决了农户贷款办理过程中存在的信息不对称、客户资料提供繁琐、无法及时且动态了解客户信息的问题。在“金融码+信用+乡村振兴”的应用场景中，农户只需出示手机生成的个人金融码，客户经理用移动PAD扫读金融码，即可完成客户信息抓取、贷款准入、贷款利率测算等辅贷流程，对于金融码查询信息经系统大数据分析判定为资质良好的客户，本行即可以为其发放信用贷款，客户后续只需一张身份证即可实现办贷全流程，打造极致便捷服务体验。
五、结语
总结而言，村镇银行在发展过程中遭遇了诸多挑战，需要银行自身与监督管理机构共同构建监督管理体系，全过程监督银行的经营活动。此外，金融科技的融入使得银行运营更具创新性，促进新型服务产品的研发，提升风险防控效率，从而强化村镇银行在支持“三农”发展中的功能性，有助于推动我国金融体系的整体进步。
参考文献：
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［2］王修华，赵亚雄．县域银行业竞争与农户共同富裕—绝对收入和相对收入的双重视角［J］．经济研究，2023，58（9）：98-115.
［3］邓明明．刍议我国村镇银行可持续发展进程中面临的问题及外国先进经验借鉴［J］．商讯，2023（18）：89-92.
［4］于孟亮，陈永斌．地方法人银行视角下结构性货币政策的传导效果研究—以A市为例［J］．西部金融，2023（8）：62-69.
［5］康倚龄．村镇银行贷款集中度、质量和收益水平分析—基于四川省53家村镇银行面板数据［J］．金融会计，2023（8）：52-60.
［6］冷东波，张帅民．关于吉林省地方法人银行业金融机构接入支付系统现状的调查［J］．吉林金融研究，2023（8）：67-69.
［7］卓燕利．农村商业银行跨区域发起村镇银行的规模效应［J］．广东经济，2023（8）：53-55.
［8］黄辉，许杏，季红连，等．“研”之有理“究”出成效—以某村镇银行经济责任审计为例［J］．中国内部审计，2023（7）：71-75.后台-系统设置-扩展变量-手机广告位-内容正文底部 -
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村镇银行发展现状及创新路径研究论文
人参与 2025-01-24 10:34:12 分类 : 经济学 点这评论 作者：团论文网 来源：https://www.tuanlunwen.com/
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