目录：

关于银行的OO

现状及对策

互联网金融对商业银行的挑战

金融监管的体系OO

关于银行的OO

1、我国加入WTO的一个重要承诺是逐步OO服务贸易市场，而金融业也必然OO。据FSA《金融服务贸易协议》规定，我国加入世贸组织后，要求对外OO金融市场，取消外资金融机构经营OO币业务的OO，保证国内外金融机构平等竞争的权利。允许外国在国内建立金融服务公司并按竞争原则进行；外国公司享受同国内公司同等的进入市场的权利；取消跨边界服务OO；允许外国资本在投资项目中所占比例超过50％等。

2、在银行业OO方面的主要承诺。依中美双边WTO协议为例，我国正式加入WTO后，将逐步取消目前对外资银行的下列OO：①正式加入时，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户OO，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务。②逐步取消外资银行经营OO币业务的OO。中国承诺OO外资银行经营OO币业务也设有一个地域次序和时间表：入世当年，在上海、深圳、天津、大连OO，2001年OO广州、青岛、南京、武汉，2002年是济南、福州、成都、重庆，2003年是北京、昆明、珠海、厦门，2004年是汕头、宁波、西安、沈阳，2005年撤消所有的地城OO。③逐步取消OO币业务客户对象OO。加入后2年内，允许外资银行向中国企业办理OO币业务；加入5年内，允许外资银行向所有中国客户提供服务。④加入时，允许已获准经营OO币业务的外资银行，经过审批可向其他已OOOO币业务的地区的客户办理OO币业务。⑤发放经营许可证应坚持审慎原则。加入后5年内，取消所有现存的对外资银行的所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行OO的非审慎性措施。

3、据统计，截至2004年10月，共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构，其中105家已获准经营OO币业务；自2004年12月1日允许外资银行向中资企业提供OO币金融服务以来，已有61家外资银行机构获准办理中资企业的OO币业务；我国已有9家中资商业银行获准吸收境外投资者参股。而且从2004年12月1日起，我国按照入世协议的规定，将外资金融机构经营OO币业务的地域进一步扩大到昆明、北京、厦门等城市，同时为鼓励外资金融机构为我国西部大开发和振兴东北老工业基地战略的实施提供金融支持，OOO批准将西安、沈阳两城市的OO币业务提前在2004年向外资金融机构OO。这样，我国向外资金融机构OOOO币业务的城市就从13个增加到了18个。截止2004年12月已批准大众等四家公司在国内从事汽车金融业务；13家获准在华开办网上银行业务，24家获准开办衍生产品业务，5家获准开办QFII托管业务等。另外，截止2005年1月初，已有5家香港银行按照一定的优惠条件获准在内地设立分行，20多家香港银行分行按此条件获准经营OO币业务。目前，在华外资银行资产总额为659亿美元约占中国银行业金融机构资产总额的8％。因此，无论是OO地域还是经营范围，外资银行对我国金融市场都已经有了非常广泛的参与。

4、中资银行尤其是国有独资商业银行，自我约束、自我发展的经营机制尚未真正建立，历史包袱沉重，金融技术基础薄弱，与大部分外资银行相比，存在一定劣势。更多外资银行进入中国市场，将给中资银行带来很大的挑战。

现状及对策

1、我国的OOO最早出现是在1979年，当时中国银行广东省分行与香港东亚银行签订代理东美OOO业务协议书，并开始办理此项业务。随后，中国银行于1986年10月又推出了以OO币为结算货币的OOO（准贷记卡），并统一命名为“长城卡”，到了1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的OO币贷记卡和国际卡，开创了中国真正OOO市场发展的先河。1996年8月中国银行首家发行具有国际标准的OO币OOO――长城电子OOO。到目前为止，国内很多商业银行都推出了自己的OOO。据中国OO银行统计，截至2006年5月底，中国OOO累计发卡量超过16亿张，其中OOO累计发行量达1。1亿余张。此外，OOO产业发展的其他各项指标也创下新高。银联数据还显示，2008年1至5月份，中国OOO跨行交易额达到1。7万亿元，比去年同期增长了55%。 随着OOO受理终端的普及推广，截至2008年5月底，中国境内OOO受理商户已达88万户、联网pos机139万台、联网ATM机14万台。截至2009年末，我国OOO发卡总量约为20。7亿张，较2008年末增加2。7亿张。截至2009年末，OOO发卡量为18。8亿张，OOO发卡量为1。9亿张。各类银行结算账户共计28。1亿户，较2008年末增长17。2%；其中，个人银行结算账户27。9亿户，单位银行结算账户2191万户。

2、与OOO业务相关的政策、法规明显滞后于市场和业务的发展，对OOO业务出现的专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策导向，对于不同监管主体在OOO业务监管方面的职能划分、业务准入条件，对于发卡机构、发单机构、专业化服务机构、商户及特卡人等各当事OO利和责任以及义务的界定都还缺乏相应的法律法规。1996年1月中国OO银行正式颁布了《OOO业务管理办法》，也正式OO了《OOO管理办法》，后又几经修订，使OOO业务管理法规不断完善。但与国际相关法规相比，明显滞后，许多做法与国际惯例相悖。

3、造成我国OOO业务落后的原因是多方面的，其中一个重要原因是专业化服务水平比较低。商业银行作为OOO业务发展主体还没有跳出“OO自主、自力更生”的传统思维模式，还不习惯“专业化外包”，各家商业银行自成体系，自我发展。统包独揽的发展格局还没有彻底改变。

4、除了人们的OOOO意识有待提高。OO环境有待改善外，从OOO业务发发展角度看，关键原因是OOO的开发结构不大合理，可以OO消费并有较长免息期的贷记卡比重小，OOO比重太大。目前我国还没有具备国际竞争力的大型发卡机构和高效率的大型专业化服务机构，整个OOO业务的总体竞争力还有待进一步提升。

互联网金融对商业银行的挑战

1、摘要：随着人类进入21世纪，现代信息技术正实现着高速发展,而金融与互联网结合的产物，互联网金融也迎来了前所未有的发展机遇。互联网金融的快速发展给人们生活的方方面面带来了巨大的影响,当然同时也给商业银行等传统金融机构带来了巨变。探究互联网金融对商业银行的影响就显得尤为重要。因而,本文将以互联网金融，商业银行，以及二者之间的相互影响为切入点，对互联网金融的发展给商业银行带来的影响进行分析并提出自己的一些看法。

金融监管的体系OO

1、1．技术要求不同。网络银行业务的发展需要一定的技术水平做支撑，除了内部计算机以及网络基础外，还需要建立供客户需要的信息服务器。服务器通常用来处理与客户之间的业务往来，而对于客户，则要求其对网络使用有一定的了解。传统银行则比较直接，用户只需向办公窗口办理业务即可。

2、2．开展业务的范围不同。传统银行多半是通过其分支机构、营业网点来办理业务，每个网点也需要一定的人数在进行服务。网络以一种全新的服务方式来为客户提供服务，只要有网络覆盖的地方，用户登录银行网的首页，登录即可完成存款、支付等业务。无需排队等候，也不受工作时间的OO。

3、3．服务方式的不同。与传统银行的商业银行相比，网络银行能够给客户提供更加优质的服务，网络银行通过网络交易平台向客户提供服务，具有更强的针对性和快捷性。网络上的业务品种多，便于用户选择。而且网上购物、证券买卖、保险理财等，客户可以不用排队即可办理所有业务。

4、银行与客户之间的关系可以归结于合同关系。这里的合同关系不同于通常的合同关系。主要特点有，其一，当事人之间无需纸质的合同书。其二，银行与客户之间订立合同，往往以预先告知为前提，客户只需准备材料，履行一定的申请程序即可。其三，快捷性，用户办理业务时间短，一旦完成，不易更改。其四，在交易关系中，银行掌握主动权，发布信息，规制制定都有很大的话语权。网络银行对整个金融体系稳定有至关重要的作用，是金融创新与信息发展的产物，比监管传统银行更具有特殊性。