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中间业务对商业银行的影响

优化营商环境OO

利率市场化对策

中间业务对商业银行的影响

1、摘要：随着我国利率市场化OO的不断深入，利率市场化对商业银行和企业产生了较大影响。本文通过对我国利率市场化进程的阐述，初步分析了利率市场化给大型商业银行、中小商业银行、大型企业及中小企业带来的影响以及商业银行和企业应采取的应对措施。

2、利率是资金的OO，体现了资金供求关系。利率主要包括同业拆借利率、贴现利率、OO利率和存款利率。根据推行的难度和影响，我国的利率市场化过程主要经过了四个阶段。一是同业拆借利率市场化，1996年建立了全国统一的银行间同业拆借市场，形成银行间同业拆借市场利率( Chibor);并放开对其的上限管制，实现利率水平完全由拆借双方根据资金供求关系进行自主决定。二是债券市场利率市场化，1996年证券交易所市场率先实现国债发行利率市场化;1997年央行建立全国银行间债券市场，存款类金融机构所持国债统一转入银行间债券市场流通，实现国债交易利率市场化。三是OO利率市场化，2004年央行取消OO上浮封顶，OO最多下浮到基准利率的0.9倍;.2006年和2008年央行将商业性个人住房OO利率下限分别下调到基准利率的0.85倍和0.7倍;2012年OO利率下浮区间分别扩大至基准利率的0.8倍和0.7倍;2013年央行取消金融机构OO利率0.7倍的下限，由金融机构自主确定OO利率水平，OO利率实现市场化。四是存款利率市场化，2005年各家商业银行可以自主决定存款的计息方式，存款利率市场化迈出第一步;2012央行将存款利率上限调整为基准利率的1倍。2013年央行表示下一步将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥有序地推进存款利率市场化。

3、对于我国的商业银行，由于同业拆借利率市场化、贴现利率市场化运行时间较长，已经拥有一套风险可控，定价合理的利率调整机制。在OO利率市场化方面，商业银行也对OO定价进行了一定程度的探索，根据客户的风险程度不同确定不用的OO利率，并形成了一个较为稳定的定价机制。随着我国利率市场化OO的不断深入，存款利率的市场化对我国商业银行银行产生了较大的影响。对于大型商业银行的影响，其客户群体主要定位在具有较大竞争优势的优质大型企业中，为了稳固与优质大型企业的合作关系，控制银行放款风险，大型商业银行对于这些客户的'OO定价已处于一个较为稳定且优惠的水平，一般来说不会轻易随着存款利率市场化的变化而变化，在目前存款利率上浮10%的情况下，大型商业银行的利差减小，利差收入降低从而影响其盈利水平。而对于中小商业银行来说，由于其客户主要为中小企业，定价策略灵活，话语权较大，因此可以及时根据存款利率的变化而调整OO利率，从而减少利差缩小带来的的影响，但由于中小商业银行的规模较小，风险控制能力较弱，在利率市场化过程中面临的利率风险较大，从而影响中小商业银行的持续经营能力。随着利率市场化稳步推进，利率OO将加剧商业银行间的竞争，银行必须通过议价能力和负债管理能力提升、非OO竞争手段的运用来加以应对，从而提升银行业的持续经营能力及盈利水平。

4、在利率市场化过程中，银行会根据企业的信用等级、风险级别、综合回报等因素进行综合评价，确定OOOO。因此利率市场化对于大型企业来说由于其信用等级较高，与银行合作中处于优势地位，因此其将获得更低OO的融资资金，而对于中小企业来说，由于其自身不规范的财务管理制度、不透明的信息揭露机制及缺乏有效的抵质押物等原因导致其信用等级较低而使其的OO定价提高，融资成本增加。但在利率市场化的背景下，随着商业银行特别是大型商业银行的利差缩小，为了提高其盈利水平，商业银行愿意与中小企业进行OO磋商，确定一个远高于大型企业OOOO的利率水平，从而实现中小企业和商业银行的双赢。同时，在利率市场化背景下，大型企业可以在传统信贷业务以外寻求直接融资途径，如发行债券、股权融资等方式，继续降低其融资成本，在这种情况下，中小企业可以获得商业银行更多的OO资源分配。因此，随着大型企业逐步减少传统信贷以及利率市场化所导致的银行竞争加剧，中小企业将从中受益。

优化营商环境OO

1、我国的OO正处于一个非常关键的发展阶段。一方面，20多年的OOOO已取得了举世瞩目的成就，初步建立了OOOO市场经济体制；另一方面，OO过程中积累起来的诸多深层次问题的解决，诸如理顺收入分配关系、深化产权制度OO、发展OOOO等等，都越来越迫切。为此，OOOOO明确提出，按照全面建设小康社会的目标，实现OO的新突破。

2、中国企业的诚信问题属于发展中的问题，它与中国市场化OO进程相伴随。它既是OOOO市场经济制度建立完善的重要标志，反过来它又成为影响OOOO市场经济健康发展的重大问题。就是说，在我国经济转轨时期，OO将贯穿企业诚信建设的始终，并将对企业信用环境的完善起决定性的作用。

3、信用是市场经济的基础，市场经济也必然走向信用经济。市场化OO与企业诚信建设这两个过程应该是互相影响、互相促进的。传统经济体制的一个突出特点，是以政代企，经济主体是OO而不是企业，因此以OO的资信代替企业的资信。90年代初全国范围内大规模清理"三角债"的工作，表明了OO力图全面解决企业信用问题的决心。触动了传统经济体制向OOOO市场经济体制转轨中的企业信用问题，但由于当时的市场化OO刚刚起步，企业的市场主体地位尚未完全确立并制度化，在这种情况下，全面解决企业信用问题是非常困难的。正是在这个背景下，90年代初开始的市场化OO把企业信用体系建设作为重要任务。例如，1993年OO了《企业财务通则》和《企业会计准则》，1994年实施了《公司法》，1995年施行了《商业银行法》、《OO法》和《仲裁法》，1999年OO了《合同法》，由此我国OOOO市场经济体制的法律体系初步形成，使市场经济由无序竞争走向有序竞争有了可能，为信用行为的记录和失信行为的惩戒提供了一个基本的法律规范。同时，也对尽快OO《物权法》、《破产法》提出了客观要求。

4、经济转轨时期，企业信用建设与市场化OO密不可分。企业信用缺失不但妨碍市场秩序，影响经济增长，而且成为OOOO市场经济进一步发展的巨大障碍。市场经济采取自愿平等交换方式，是一种形式平等的经济。要实现平等性，除了法律赋予每个市场主体平等权利外，最重要的就是诚信，市场主体之间能以诚相待，诚信交易，任何一方的欺诈都将导致交易关系的最终消亡。同时，市场经济是以货币为媒介的信用经济。信用制度的产生，大大拓展了资本的空间，也加强了市场主体相互之间的联系。没有诚信原则就没有市场经济秩序，就没有市场经济效率，也就没有市场经济的生命力。"诚招天下客，誉从信中来"，既是千古经商法则，更是市场经济有序运行的内在要求。市场经济与诚信的关系是辩证的，市场的自发性和市场主体的趋利性会导致非诚信行为产生，市场运行的平等性要求和信用关系的维护和发展又会抑制非诚信行为的蔓延。无论成熟的资本主义市场经济，或者是象我国这样还不成熟的OOOO市场经济均存在着非诚信的.行为，并在我国市场化OO进程中的一定时期，这种矛盾更加突出。因此，我们必须把企业诚信制度建设作为市场化OO的重要内容之一。在加快建立完善OOOO市场经济体制的同时，建立和完善企业的信用制度。

利率市场化对策

1、TOC \o "1-9" \h \z \u 目录 1 正文 1 搞要 2 关键字：利率市场化 商业银行 机遇与挑战 对策 2 我国利率市场化的现状 2 利率市场化对我国商业银行的影响 3 应对现阶段利率市场化的策略 6 结论 8 参考文献： 8 [1] 胡庆康.现代货币银行学教程[M].复旦大学出版社， 8 OO原创声明（模板） 10 OO致谢（模板） 10

2、摘要：利率市场化是我国金融OO化和深化金融OO的重要标志。随着我国利率市场化进程的加速前进，对商业银行的影响越来越多。本文通过对利率市场化在我国现状，进行了论述，分析利率市场化对我国商业银行带来的危与机，针对商业银行面临的难题，继而提出了大力发展中间业务，强化风险意识等对策

3、利率市场化是相对于利率管制时期的状况而言，利率市场化指的是央行不再对利率进行直接的干预，而是把利率的决定权交给金融市场的主体，根据市场上资金供求的情况，商业银行等金融机构可以对利率的高低进行调整。但商业银行没有完全的利率定价权，央行还会对利率进行间接地控制，商业银行只是调控利率的权利变大。最终形成以央行的利率作为基准利率，银行同业间的拆借利率为基础利率，各种利率保持在合理利差和分层有效传导的利率体系。