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个人消费XX信用风险

信贷风险XX问题

商业银行金融风险文献综述

车贷行业未来发展空间

个人消费XX信用风险

1、【摘 要】XXXX以来,随着我国经济的持续发展和XX生活水平不断的提高,人们的消费观念也在改变,更倾向于花未来的钱来满足现在的需求,于是商业银行的消费信贷业务应运而生.随着信贷市场和信贷规模的不断扩大,信贷业务中的风险也开始暴露出来,这些风险在不同的地方表现的也不一样.本文研究介绍了我国商业银行消费信贷的涵义、种类,分析商业银行的个人消费信贷的风险和问题,并对这些风险和问题提出关于完善个人征信制度和法律体系、银行内部管理机制、消费信贷风险管理操作系统以及补偿机制方面的建议.

2、随着个人消费信贷业务的快速发展,暴露出的信贷风险和管理问题越来越明显,我们必须全面了解认识消费信贷业务存在的风险和管理问题.本文介绍分析我国商业银行消费信贷的涵义、种类及现状,商业银行的个人消费信贷的风险及管理中出现的问题,并对这些风险和问题提出关于完善法律体系和个人征信制度、银行内部管理机制、消费信贷风险管理操作系统以及补偿机制方面的建议.

3、消费信贷是指商业银行向个人消费者发放的用来购买耐用消费品或支付其他费用的XX,以居民的未来收入作为XX,目的在于XX消费、提高居民消费水平.从性质上说,消费信贷和赊销都是消费信用的形式,但两者是有区别的.消费信贷的发放者是商业银行,发放对象是居民个人,发放品是XX,用途限定在购买特定商品和服务；而赊销的发放者是XX企业,发放对象是消费者,发放品是信誉.

4、信用风险.因为商业银行消费信贷的XX对象是个人消费者,所以信用风险是消费信贷业务存在的最主要的也是最难预防的风险.一旦XX人的收入减少,XX人就可能不具备按时偿还XX的能力,银行信贷本息不能按时收回,银行可能会因此产生损失.此外,由于国内缺乏一套完整统一的个人信用制度,可能高估了消费者的还贷能力,使消费信贷存在很大的消费者信用风险.

信贷风险XX问题

1、XX摘要：随着消费XX规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。

2、在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

3、信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、XX、购买国债及其他金融债券、XXX消费、XX等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生XXXXX，并在规定期内弥补XX就可以获得额外奖分；个人XX按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意XX，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。

4、选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：（1）在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。（2）、事于优势行业的文化素质较高的年轻人。（3）国家XXX、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低XX的预期损失比率。

商业银行金融风险文献综述

1、研究意义：在我国，消费信贷是从XXXX之后才开始发展的，相较于别国， 我国在消费信贷的起步较晚。商业银行个人消费XX业务在这样的背景下发展， 对于其的风险管理要求更是重中之重了。

2、预期目标：本文应根据我国商业银行个人消费XX业务的风险现状，分析其 风险种类和产生的成因。具体以建设银行为例，结合中国建设银行个人消费XX 业务的风险管理的现状，同时借鉴国外的一些先进经验，结合我国的国情，对中 国建设银行个

3、贷评分模型，最早将借款人的收入、存款等个人资料进行量化评分，从而对其信 用进行评级。Allen and SanXXXero（1998）在归纳银行新业务后认为，风险管理 己经成为银行和其他金融中介的主要业务。Rajan（1994）对银行的信贷政策改 变作了研究，认为银行的信贷政策呈现周期性的特点，银行倾向于在经济形势好 的时候放松对消费者标准以获取较高的收益，在经济形势差时收紧标准。Fend 和Simon（1997）运用了消费金融的调查数据，找到经济衰退期信贷受约束的家

4、庭数字，证明了在经济衰退期间信用度较低的XX人能得到的信贷额度要比信用 度高的XX人少很多。ThoXXs（2000）通过研究发现29―36岁人群违约率最高。 Zhou（2001）认为借贷时间越长，信用级别越低，违约率相应越高。Alesie， Hochguertel和Weber（2001）分析了利率与消费信贷之间的关系后，指出在利率 水平受到XX的情况下，不同类型XX的构成会发生变化。Francesco M．Paris 提出银行应该把消费XX作为银行资产管理的一部分，用投资组合理论来规避风 险，并指出应用MPT（modem portfolio theory）进行银行资产管理的XX性，提 出了解决方法。Hunter（2003）则对银行的流动性进行了考察，他提出要对消费 信贷实行资产负债联合管理，以化解风险，并提出银行可以通过利率安排、资产 证券化、衍生工具等办法减小或规避风险。Crook（2003）进一步对美、日、德、 法、斯堪的那维亚等发达国家消费信贷问题作了较为深入的研究。他发现，消费 者获得信贷的可能性和年龄有密切关系。Crook（2003）进一步对美、日、德、 法、斯堪的那维亚等发达国家消费信贷问题作了较为深入的研究。他发现，消费 者获得信贷的可能性和年龄有密切关系。

车贷行业未来发展空间

1、没有能力去偿还XX，造成信用风险，我们可以称之为过失信用风险；第二种，极少量的受信者在申请XX之前就怀有恶意骗贷的心理，在申请XX时就没有想过要偿还这笔XX，为了取得XX甚至不惜利用虚假的个人资料去骗取，我们可以称之为过失信用风险。过失信用风险也区别于前面所说的受信者偿债能力风险，受信者偿债能力风险产生于信贷管理环节，是一种事后风险，对于授信者—商业银行来说是不可控风险；而过失信用风险产生于信贷授予环节，是一种事前风险，对于授信者来说是一种在授信之前采取一定的措施加以控制的风险。同时，过失信用风险与受信者偿债能力风险也有其共同之处:二者都是缺乏偿还债务的能力。

2、汽车价格下降带来的汽车消费信贷风险在汽车价格方面，虽然一再降价，但中国汽车还远远没有降到位，目前国内汽车价格仍高于国际市场。据资料统计，一汽、东风和上汽三大汽车集团公司2002年的总产量为1825万辆，实现利润23亿美元；而美国通用汽车公司2000年汽车总产量为825万辆，是三大汽车集团总产量的44倍，但仅实现利润452亿美元，只比中国三大汽车公司高91%销售利润率只有4%。如果国内轿车价格与国际市场价格接轨，那么今后一段时间轿车市场还会有大幅度的价格下降。从宏观看，汽车生产技术的引进与改进、汽车产业政策的转变、消费市场的扩大带来了我国汽车产量的迅猛增长，仅以2007年1-6月为例，我国汽车累计产销2671万辆和2536万辆，同比分别增长21%和215%。其中，轿车累计产销1261万辆和112万辆，同比分别增长337%和359%。产量的增长伴随着汽车进口政策放宽后XXX辆的增多，汽车降价成为一种必然。

3、从微观看，一些汽车生产商从营销策略角度考虑，在刚刚推出一款新型车时，制定较高的价格，去获取较高的单车利润，当过了试售期或者其它竞争车型上市之后，就立即大幅度降低汽车价格，以图占领市场。这种行为，从汽车生产商角江苏省无锡交通高等职业技术学校，深度考虑是无可厚非的，但却带来了汽车消费信贷市场上的不稳定因素。汽车价格的下降可能造成一部分消费者未来需偿还的XX额要高于目前买一辆新车的价款。这样情况，消费者就会考虑是否还有必要偿还余下的XX，从而造成信贷的违约风险。

4、市场利率变化带来的汽车消费信贷风险市场利率作为一种重要的汽车消费信贷市场外生变量，通过改变受信者的效用函数和支付函数，产生风险，这种风险由受信者来承担，一旦风险的数量过一定点，违约就成为受信者的理性选择，最终体现了汽车消费信贷风险。该风险是商业银行不可控风险。