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除了传统的储蓄存款外，对于低风险偏好的农户群体而言，储蓄国债是一个相对优质的金融产品。中央有关精神强调要持续推进储蓄国债下乡，并要求“人民银行各分支机构要结合实际制定符合当地特色的储蓄国债下乡工作措施，推动提高农村地区国债发行额度分配比重，引导金融机构将储蓄国债发行额度向农村地区适度倾斜。”因此，做好储蓄国债宣传工作，普及对储蓄国债的认知，帮助农户恰当运用和合理配置这一金融产品，是现阶段农村金融工作的重要内容。
储蓄国债概述
储蓄国债的内涵储蓄国债是指在我国境内，由财政部发行，通过各商业银行承销团成员面向城乡居民个人投资者销售的不可上市流通人民币国债。其中，储蓄国债中的“国债”，是国家公债的简称，反映的是中央政府和城乡居民个人之间的债权债务关系，这种债权债务关系同样遵循有借有还、不仅还本而且付息的信用原则；储蓄国债中的“储蓄”，强调的是储蓄国债针对我国境内城乡居民个人储蓄性质的资金设计，企事业单位不得购买。另外，虽然储蓄国债与储蓄存款都是通过商业银行办理，但是商业银行在其中的角色不同。在储蓄国债发售中，商业银行是代理销售方而非储蓄国债的债务人。在储蓄存款业务中，商业银行是储户的债务人。
我国现阶段储蓄国债的主要类型现阶段，我国储蓄国债包括凭证式和电子式两种类型。其中，凭证式国债于1994年开始发行，是以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”记录债权的国债类型，其票面形式类似于银行定期存单，与之前的实物券国债形式相比，凭证式国债降低了发行成本、提高了发行效率，安全性也大大提升。
电子式国债于2006年首次发行，是针对城乡居民储蓄性质的资金以电子方式记录债权的不可上市国债类型。相对于凭证式国债而言，无纸化的电子式国债不仅进一步降低了发行成本，还为认购者免去了保管凭证之累；不仅创新了国债发行方式，而且丰富了储蓄国债的品种，拓展了认购者的选择空间。
2017年，财政部将凭证式国债更名为储蓄国债（凭证式），由此确立了储蓄国债（凭证式）和储蓄国债（电子式）两种储蓄国债类型。
两种类型储蓄国债的异同
相同之处：储蓄国债（凭证式）和储蓄国债（电子式）在以下几方面是相同的：一是起购金额相同，均为100元，且以百元整数倍递增；二是均实行固定利率，利率在发行时确定直至到期兑付，不随市场利率变化而调整；三是均采用单利计息法计算利息；四是均实行实名制，可持有效身份证件办理挂失；五是均可提前兑取，但要按本金的1‰支付手续费。
不同之处如下：一是购买渠道不同。凭证式，需到承销团成员银行柜台购买；电子式，除银行柜台外，部分银行还获准开通网上银行、手机银行购买渠道。二是购买手续不同。购买凭证式国债，认购者在柜台填写认购凭单，凭身份证使用现金或银行存款购买；购买电子式国债，首先开立个人国债托管账户并绑定对应的资金账户，即银行卡或银行存折，使用资金账户中的存款购买。三是债权证明形式不同。凭证式，以纸质的“中华人民共和国储蓄国债（凭证式）收款凭证”作为债权证明；电子式，以无纸化的电子记账方式记录债权债务关系。四是付息频次不同。凭证式，到期日一次性支付全部利息；电子式，到期前每年支付一次利息。五是到期兑付方式不同。凭证式需持认购凭证到银行柜台办理，逾期不加计利息；电子式的本金和各期利息自动转入认购者指定的资金账户，不需去柜台办理兑付手续。
储蓄国债的产品特点
安全性高首先，储蓄国债还本付息有保证。储蓄国债由国家信用背书，用国家税收为还款保证，是信用等级最高的金融产品。其次，为保护没有交易专长的普通居民，规定储蓄国债不可上市交易，因此认购者不必承担二级市场的价格风险。最后，储蓄国债采用固定利率形式，认购者无需担心利率变动风险。
收益稳定因为发行时就已明确利率和计息方式，所以储蓄国债预期收益明确且稳定。不仅如此，为增加吸引力，鼓励居民的认购热情，储蓄国债利率通常会略高于银行同期限存款利率。尤其是电子式国债，采用按年付息方式，认购者可通过对利息再投资取得息生息收益，实际收益率比票面利率更高一些。
有一定流动性所谓流动性，是指资产变现的速度、难易程度和损失大小。储蓄国债不能上市交易，但为方便认购者使用资金，规定发行期结束次日起可提前兑取。此外，认购者需贷款时，也可凭储蓄国债到原购买银行进行质押贷款。
储蓄国债购买注意事项
提前了解国债发行计划一般情况下，每年自3月至11月共计9个月的时间里，每个月的10日—19日都会发行储蓄国债。其中10日为储蓄国债发行起始日，19日为发行结束日。如有购买储蓄国债的需求，最好提前了解储蓄国债年度发行计划及各月发行类型，以便合理安排认债计划，打理好家庭财务。
做好认债准备每期发售的储蓄国债都有额度限制，若想成功认购，最好提前开立国债账户，提前准备好身份证件及购买国债的资金，并尽量在当天提前填写国债认购凭单，以节约办理认购手续花费的时间。
匹配好认债资金因为提前兑取会影响国债收益，因此要尽量使用3—5年内不用的中长期闲置资金购买国债。同时也要注意控制好储蓄国债在家庭金融资产中的配置比例，兼顾流动性和收益性。
结合利率调整的预期选择认购期限若预期未来利率会上调，可购买3年期国债；若预期未来利率将下调，适合购买5年期国债。若无法判断利率走向，可两种期限搭配认购，以增强应对利率变动的灵活性。现阶段，货币政策宽松，利率进入下行通道，可适当增加5年期储蓄国债持有比例。
酌情选择储蓄国债类型两种类型储蓄国债各有各的优点，认购者宜根据自身情况和需要选择适宜的类型。若担心自己控制不住消费欲望，会花掉每年支付的利息，或想在未来一次性拿到一笔相对较大额的利息，可选择凭证式；若有较强的理财能力或者较多的理财渠道，可选择电子式，将每年拿到的利息继续投资生息，获得更多收益。
总之，本着金融为民的原则，在认真落实乡村振兴战略，持续推进储蓄国债下乡过程中，需加大金融知识宣传，帮助农户准确认知国债，才能充分发挥储蓄国债在农户资产配置中的作用，优化农户收入结构，增加农户财产性收入。后台-系统设置-扩展变量-手机广告位-内容正文底部 -
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储蓄国债在农户家庭资产配置中的应用论文
人参与 2024-09-24 10:24:22 分类 : 经济学 点这评论 作者：团论文网 来源：https://www.tuanlunwen.com/
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