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［摘要］近年来，我国小微企业迅速发展，企业总量急速攀升。小微企业在发展中会面临融资难的问题，而融资问题正是企业界和学术界关注的问题。随着金融科技和大数据技术在融资领域的广泛运用，小微企业的融资难问题得到了一定程度的解决。基于此，文章从国家推进普惠金融的政策背景入手，分析金融科技发展现状和小微企业信贷现状，总结金融科技对小微企业信贷的影响，最后提出金融科技下提高小微企业信贷效率的策略。
［关键词］金融科技；小微企业；信贷；融资
0引言
小微企业是我国国民经济发展的主力军，是社会稳定的调节剂，并参与我国的经济内循环。然而，相对于大中型企业而言，小微企业的生存和发展会面临更多的困境，尤其是在融资方面，存在融资难、融资贵的问题，融资门槛高，与其对社会的巨大贡献相悖［1］。造成这一现象的原因有两个：一是小微企业本身结构上具有弱质性，二是我国金融体系结构上存在结构失衡现象。另外，外部环境和政策调整的冲击，也让小微企业的融资困难重重。为了鼓励小微企业蓬勃发展，国家开展了供给侧结构性改革，大力发展小微经济，为小微企业发展提供通道。近年来，金融科技在我国银行业广泛应用，对传统的银行业务产生一定的冲击，也在一定程度上增强了商业银行为小微企业提供信贷服务的主动性［2］。金融科技的发展解决了商业银行在为小微企业提供信贷服务中存在的难点、堵点问题，提高了小微企业的信贷效率。
1金融科技的发展现状和小微企业的信贷现状
1.1金融科技的发展现状
金融科技主要是指运用新兴技术，如人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等，改造或创新金融产品、经营模式、业务流程，以及推动金融发展。金融科技的发展离不开大数据技术、云计算技术和人工智能技术、区块链技术的支持［3］。
一是大数据技术的支持。大数据通过对数据进行结构化管理和分析，从海量的信息中提取出有用的信息并进行整合处理，帮助信息的使用者作出决策。随着时代的发展，数据处理和分析的技术也在不断升级，以满足数据急速增长的处理要求。目前，大数据技术在金融业的使用不断深化，用户的基数大，数据应用的市场规模大。通过对我国大数据行业的产值规模进行预测可知，近年来大数据产业的发展已经进入关键机遇期。二是云计算技术的支持。云计算技术是分布式计算方式的一个分支，需要通过技术软件对数据进行自动化处理，以便日后对数据进行随时调用和存储。云计算技术具有便捷和安全的优势，能够高效、及时地处理信息，受众广泛，资源获取方便。随着金融机构对数据处理速度和其他要求不断提高，云计算技术在金融行业的使用场景越来越多，使用前景好。同时，云计算技术还能有效降低金融机构的固定资产维护成本，通过集中化管理来防范潜在的操作风险。三是人工智能技术的支持。人工智能技术主要是用于模拟人的智能技术。商业银行对人工智能的使用主要体现在智能营销方面，人工智能技术能够利用现存的用户信息数据，对用户的消费习惯进行划分，商业银行根据划分结果提供更加个性化的服务，实现更为精准的营销。四是区块链技术的支持。区块链技术具有去中心化、匿名性、不可篡改性和公开透明的优势，能够有效保护数据的安全。在金融行业，区块链技术能够减少金融机构的营业成本，提高机构与用户的交易效率。
1.2小微企业的信贷现状
一直以来，小微企业为我国社会发展和经济增长作出了巨大贡献，但小微企业的资金缺口问题也一直影响着企业的发展。受小微企业生命周期特征的影响，小微企业在成立初期急需资金来推出核心竞争产品，占领市场份额，企业的资金大部分都用于扩大生产规模，盈余资金不足，所以向外部融资的需求较大。但金融机构对初创期的小微企业的信贷审核较为严格，导致许多小微企业无法达标，难以顺利贷款。我国小微企业的融资需求与资金供给严重失调，小微企业的资金缺口达到一半以上。在融资供给分配上，大中型企业和小微企业分配失衡，小微企业的融资需求长期得不到满足的情况一直存在。在小微企业的信贷供给方面，资金供给方主要包括商业银行和保险机构等传统金融机构，同时也包括小额贷款公司等中介金融机构。近年来，我国小微企业的贷款金额逐年上升，自2017年以后保持了稳定增长趋势。但是，商业银行间小微企业的信贷业务在规模上存在差异［4］。
2金融科技对小微企业信贷的影响
2.1拓宽应用范围，解决企业征信痛点问题
在传统的融资方式中，由于商业银行和企业间的信息不对称，小微企业通常会面临缺少征信记录的问题，缺少征信记录成为小微企业申请贷款的主要障碍。金融科技中的大数据技术利用其规模优势、多样化优势，在获得企业授权的基础上从市场管理部门、税务机关、海关、环保部门等部门中采集企业信用信息，并将企业信用信息进行整合，拓宽小微企业的信用信息范围，扩大小微企业征信覆盖面，帮助企业构建数字征信体系。金融机构将企业的征信链平台嵌入信贷业务的流程中，对于缺少中国人民银行征信记录但具备大数据征信记录的企业，使其能够具备向银行等传统金融机构申请贷款的资格，有力缓解企业的融资压力［5］。此外，金融科技还具备搭建跨地区平台的功能，能够为企业提供异地信息查询的服务，解决小微企业异地经营的难题，减少征信成本，提升企业融资效率。
2.2创新服务模式，满足企业多样化需求
随着金融科技的不断发展，金融机构推出了一系列的创新性服务产品，能够满足企业的不同融资需求［6］。一是线上信用贷款产品。商业银行利用金融科技，建立大数据库，研发线上信用贷款产品。过去，小微企业在融资环节提供的担保不足，不能获得足够的资金。在金融科技的加持下，小微企业能够通过线上平台申请贷款，金融机构在线上进行审批，企业只需要依靠先前的数据征信记录进行申请，无须在申请时提供额外的担保。二是线上票据贴现融资产品。征信中介公司利用大数据征信技术推出了线上票据贴现融资服务，以征信信息平台为基础，拓展综合类的金融服务，帮助小微企业解决票据贴现需求问题。小微企业通过征信软件发布票据贴现需求，并选取一定数量的商业银行进行询价。商业银行通过企业的数字征信信息和银行业内的信用评价结果对企业的贴现需求进行报价，约定贴现利率。在完成询价后，小微企业可以结合自身需求选择最优的银行利率及对应的商业银行，在线上办理贴现融资业务，中国人民银行对此项业务提供再贴现服务。该融资服务的贴现利率普遍低于同期票据贴现利率，能够降低小微企业的融资成本。三是差别化风险共担服务。对于尚处在成长期的、采用轻资产运营模式的小微企业，企业的融资需求相对多样化。利用金融科技推出的风险共担数字金融服务能够获得政府的资金支持，以政府投入资金为增加信用的手段，对小微企业的信贷业务实行差异化的风险共担服务。该服务可以针对小微企业的资质和不同的融资需求，为其匹配相应的风险共担模式，主要包括银行与政府共担、银行与担保公司、保险公司共担等。
2.3优化金融流程，提高企业融资质效
一是提高小微企业风险防控能力。金融机构依靠数字技术开发线上金融产品，产品涵盖金融服务的全部流程，有效控制小微企业的金融风险，显著提升企业风险防控能力。二是提升小微企业融资质效。金融科技的持续发展推动金融机构的管理向智能化和数字化转型升级，创新金融机构为小微企业提供信贷的业务流程和模式，有效减少交易双方在信息上存在的不对称问题，防范逆向选择风险和道德风险，防止因道德风险而造成的信贷工作停滞，提升小微企业的信贷质量和融资质效。
3金融科技下提高小微企业信贷效率的策略
3.1完善数字金融服务法律法规和监管模式
国家应不断完善关于数字金融服务的相关法律法规，持续稳步增加试点运营的数量，推动数字技术的创新。有关部门要出台专门的法规来对数字金融服务进行规范，明确金融服务的标准，构建关于数据产权的界定框架，规范数据交易流程［7］，明确公共数据的使用权限，同时做好数据管理的配套法律服务工作，确保小微企业融资的相关数据采集、生成、传输、存储、提取都在法律的监管框架内。同时，政府有关部门要主动履行激励和督促的职责，激发金融机构为小微企业提供融资服务的内在主动性。对于主动为小微企业提供融资服务，帮助企业进行创业阶段过渡的金融机构，要加大奖励力度。此外，进一步完善金融科技的监管机制和监管模式，将数字金融服务全面纳入监管体系，确保数字化业务在政府部门的监督下有序进行。除此之外，要加强信息技术管理，保证信息沟通渠道通畅，强化对金融机构与互联网平台的联合监管，充分利用大数据的分析整合功能，建立健全融资风险监测、风险防范和风险处置机制。
3.2深化数字技术的应用，加强行业自律
一是要推动数字技术在金融领域的创新发展，对小微企业融资服务进行全流程赋能。在融资服务的营销阶段，要利用多种数字技术对小微企业的资质进行识别，实现个性化服务。在风险控制环节，要建立风险识别体系，减少融资风险，提高风险控制质效。二是强化金融领域的行业自律。在政府监管的同时，金融行业要充分做好自律监管，探索数字技术与大数据、区块链的结合，保证数据的真实性、安全性，促进信息共享平台的建立，实现数据信息顺畅共享，从而为小微企业提高信贷效率提供支持。三是打造全国性的征信管理平台。扩大试点运行范围，积极推进全国性的数字征信管理平台的建设和应用，让更多的小微企业加入信息平台，享受金融服务。
3.3助力小微企业数字化转型
小微企业通过数字化转型，能够加强对金融科技和数字金融的认识，有助于提高信贷效率［8］。因此，国家可以帮助小微企业实现数字化转型，为其提高信贷效率提供保障。一是加强对小微企业数字化转型的指导，增强小微企业数字化转型意识和转型能力。根据实际情况出台相应的支持政策，完善小微企业数字化转型的配套措施，对小微企业进行持续服务和分类指导。定期举办由政府部门牵头的小微企业数字化培训，设置专业的培训课程，帮助小微企业完成相应技术的升级。二是推动小微企业制定数字化工作制度。要加强对小微企业数字化工作制度制定的引导，明确数字化工作的覆盖范围和操作方法，以及各部门和工作人员的工作权限。在覆盖范围方面，小微企业要明确规定符合条件的业务全部采用数字化流程，确保数字化工作流程与实际经营情况同步，让数字化流程覆盖小微企业生产经营的方方面面。在岗位设置方面，小微企业要保证不相容岗位间的权责分离，防止产生舞弊行为和腐败风险。要明确员工工作职责，确保在发现问题时可以及时锁定到责任人，保证数字化工作顺利开展。
3.4培养金融科技服务人才
政府部门和金融机构应着力培养能够熟练运用金融技术、数字技术的复合型人才，助力金融科技与金融服务的充分融合，以此为小微企业信贷提供更好的服务。一是编制人才培养方案。由政府部门牵头，制定专门的人才培养政策和人才引进政策。对于符合要求的人才，尽量给予升职和薪资方面的待遇，将这类人才分配到小微企业融资工作中去。二是利用好行业协会和社会团体。要充分发挥金融行业协会和小微企业协会的作用，培养出熟练掌握金融科技的实践型人才，吸引更多的优秀人才加入金融机构的管理层。可以与高校开展合作，聘请专家学者和行业中的权威人士对金融机构开展业务培训，确保金融机构的员工能够了解到最新的金融技术和小微企业融资政策。
4结束语
随着科学技术在日常生活中的逐渐普及，金融科技在小微企业信贷工作中发挥的作用越来越突出。金融科技对小微企业信贷工作的助力有赖于大数据技术、云计算技术和人工智能技术的应用。金融科技能够在小微企业信贷工作中解决小微企业在征信上的痛点问题，满足企业的多样化信贷需求，提高小微企业融资质效。为切实提高小微企业信贷效率，应逐渐完善数字金融服务法律法规和监管模式，深化数字技术在小微企业金融服务中的应用，助力小微企业数字化转型，培养金融科技服务人才。
主要参考文献
［1］巴曙松,白海峰.金融科技的发展历程与核心技术应用场景探索［J］.清华金融评论,2016(11):99-103.
［2］蔡丽华.我国小微企业融资难的现状及对策探讨［J］.西部财会,2012(8):49-52.
［3］曹廷贵,苏静,任渝.基于互联网技术的软信息成本与小微企业金融排斥度关系研究［J］.经济学家,2015(7):72-78.
［4］陈宇淇.普惠金融与缓解小微企业融资约束研究综述［J］.中国物价,2021(5):65-67.
［5］戴国强,方鹏飞.利率市场化与银行风险：基于影子银行与互联网金融视角的研究［J］.金融论坛,2014(8):13-19,74.
［6］段永琴,何伦志.数字金融与银行贷款利率定价市场化［J］.金融经济学研究,2021(2):18-33.
［7］张鹏洲.数字金融对地方融资的作用研究［J］.商展经济,2023(5):98-100.
［8］游德升.我国小微企业融资问题与对策探究［J］.市场周刊,2024(2):1-3.后台-系统设置-扩展变量-手机广告位-内容正文底部 -
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金融科技对小微企业信贷的影响探究论文
人参与 2024-12-16 10:35:53 分类 : 管理学 点这评论 作者：团论文网 来源：https://www.tuanlunwen.com/
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